Mietitkö paljonko lainaa 3000 tuloilla voi saada? Itse asiassa yllättävänkin suuren summan, mutta siihen liittyy muutamia ehtoja. Tässä oppaassa pureudumme siihen, miten tulot vaikuttavat lainan määrään, mitä pankit katsovat maksukykyä arvioidessaan ja millä keinoin voit parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi.
Lue eteenpäin ja laske laskurimme avulla, minkä suuruinen laina juuri sinun tuloillasi on realistinen.
Selvitä paljonko lainaa 3000 tuloilla voi saada
Esimerkki lainasta: Lainasumma 10 000 euroa, laina-aika 10 vuotta, maksuja yhteensä 120. Todellinen vuosikorko on 9,95 %, nimelliskorko 8,6 %, kokonaiskulut ovat 5 543 euroa. Lainan kokonaissumma on 15 543 euroa. Lainan kesto voi vaihdella yhdestä viiteentoista vuoteen, koron ollessa 4 % – 20 %.
Lainavertailija.com ei itse myönnä lainoja, vaan toimii lainavertailupalveluna, jossa voit kilpailuttaa eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat lainat käyttämällä yhtä ainoaa lainahakemusta.
Paljonko lainaa 3000 euron nettotuloilla voi saada?
Lainan määrän arvioinnissa on tärkeää erottaa bruttotulot (ennen veroja) ja nettotulot (verojen jälkeen käteen jäävä osuus). Pankit perustavat maksukykyarvionsa nimenomaan nettotuloihin, koska ne kertovat todellisesta maksukyvystäsi.
Esimerkki:
Bruttotulot: 3000 €/kk
Nettotulot: noin 2300–2400 €/kk (riippuen mm. veroprosentista ja vähennyksistä)
Pankit laskevat usein, että lainanhoitomenot voivat olla enintään 35–40 % nettotuloista. Jos nettona jää 2400 €/kk, tämä tarkoittaa:
Lainanhoitokyky: noin 840–960 €/kk
Mahdollinen lainasumma (esim. 20 vuoden laina, 4 % korko): noin 120 000–140 000 €
| Nettotulot €/kk | Mahdollinen lainamäärä |
|---|---|
| 2000 € | 100 000–115 000 € |
| 2500 € | 115 000–135 000 € |
| 3000 € | 130 000–150 000 € |
| 3500 € | 150 000–175 000 € |
| 4000 € | 170 000–200 000 € |
Jos sinulla on pienemmät tulot kuin 3000, niin tsekkaa myös aiempi kirjoituksemme paljonko voi saada lainaa, jossa käymme kokonaisuutta vieläkin tarkemmin läpi.
Pankin tekemän stressitestin vaikutus
HOX! Kun haet lainaa, pankki ei arvioi maksukykyäsi pelkästään nykyisen koron mukaan. Sen sijaan lainapäätökseen vaikuttaa niin sanottu stressitesti, jossa lainan takaisinmaksukyky lasketaan huomattavasti korkeammalla korolla – yleensä noin 6 %:n korkotasolla.
Tarkoituksena on varmistaa, että pystyt maksamaan lainaa myös silloin, jos korot nousevat tulevaisuudessa. Tämä voi pienentää lainakattoa jopa kymmeniä tuhansia euroja verrattuna siihen, mitä maksaisit tämänhetkisellä (esim. 3–4 %) korolla.
Esimerkki:
Nykyinen korko: 4 % → kuukausierä 900 €
Stressitestikorko: 6 % → kuukausierä 1100 €
Jos 1100 € ylittää pankin määrittämän maksukyvyn (esim. 40 % nettotuloista), potentiaalinen lainasummasi pienenee merkittävästi.
Paljonko lainaa 3000 tuloilla yhteishakijan kanssa?
Jos haet lainaa yhteishakijan kanssa, lainansaantimahdollisuudet paranevat merkittävästi. Pankki tarkastelee tällöin hakijoiden yhteenlaskettuja nettotuloja ja voi myöntää suuremman lainan, koska maksukyky kasvaa.
Esimerkki:
Hakija 1: nettotulot 3000 €/kk
Hakija 2: nettotulot 2500 €/kk
Yhteensä: 5500 €/kk → mahdollinen lainanhoitokyky jopa 1900–2200 €/kk
Lainasumma (20 v laina, 4 % korko): jopa 250 000–300 000 €
Toki myös menot, olemassa olevat velat ja mahdolliset riippuvaiset huomioidaan, mutta tyypillisesti yhteishakijan lisääminen nostaa lainakattoa jopa 50–70 % verrattuna yksin haettavaan lainaan.
Säästä aikaa ja rahaa kilpailutuksen avulla
Pankkien kilpailuttaminen ja lainavertailu voi säästää sinulta sekä tuhansia euroja että useita tunteja. Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat ehdot vaihtelevat nimittäin merkittävästi.
Lainojen kilpailutus onkin nopein ja helpoin tapa varmistaa, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen omalla tulotasollasi. Samalla saat arvokasta tietoa siitä, miten eri lainanantajat arvioivat maksukykyäsi ja missä kohtaa voit parantaa asemaasi esimerkiksi pienentämällä muita velkoja.
Paljonko lainaa 3000 tuloilla -laskuri
Arvioitu lainamäärä
Laina-aika: 15 vuotta
Korko: 5 %
Kuukausierä: 240 €
Lainamäärä: 30500 €
Kuinka välttää ylivelkaantuminen?
Vaikka tulojesi perusteella voisit saada suurenkin lainan, on tärkeää arvioida oma taloudellinen liikkumavara realistisesti. Pankin hyväksymä maksukyky ei aina tarkoita, että laina olisi arjessa mukavasti hoidettavissa. Ylivelkaantumisen riski kasvaa erityisesti silloin, kun tulot vaihtelevat tai menoja ei seurata tarkasti.
Näin ehkäiset ylivelkaantumista:
Laadi kuukausibudjetti ja seuraa menoja säännöllisesti
Vältä ottamasta useita pieniä luottoja eri paikoista
Jätä lainanlyhennysten jälkeen riittävästi puskuria arjen menoihin
Pyri maksamaan ylimääräisiä lyhennyksiä aina kun mahdollista
Harkitse lainojen yhdistämistä, jos sinulla on useita kalliita osamaksuja tai kulutusluottoja
Jos huomaat, että tulot eivät enää riitä kattamaan kaikkia menoja, hae apua ajoissa esimerkiksi talousneuvojilta tai Takuusäätiöltä. Ennakoiva toiminta on aina paras tapa suojautua ikävältä velkakierteeltä.