Lainan korko vaikuttaa ratkaisevasti lainan kokonaiskustannuksiin. Siksi on tärkeää ymmärtää, miten korko määräytyy ja mitkä tekijät siihen vaikuttavat. Tässä artikkelissa kerromme, mitä lainan korko tarkoittaa, miten se lasketaan ja miten voit itse vaikuttaa siihen, millaisen koron lainallesi saat.
Edullisin lainan korko löytyy vain kilpailutuksen avulla.
Esimerkki lainasta: Lainasumma 5 000 euroa, laina-aika 10 vuotta, maksuja yhteensä 120. Todellinen vuosikorko on 9,95 %, nimelliskorko 8,6 %, kokonaiskulut ovat 2771,5 euroa. Lainan kokonaissumma on 7721,5 euroa. Lainan kesto voi vaihdella yhdestä viiteentoista vuoteen, koron ollessa 4 % – 20 %.
Lainavertailija.com ei itse myönnä lainoja, vaan toimii lainavertailupalveluna, jossa voit kilpailuttaa eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat lainat käyttämällä yhtä ainoaa lainahakemusta.
Miten lainan korko lasketaan?
Lainan korko muodostuu yleensä kahdesta osasta: viitekorosta ja pankin marginaalista.
- Viitekorko voi olla esimerkiksi Euribor tai pankin oma Prime-korko. Se vaihtelee markkinatilanteen mukaan.
- Marginaali on pankin oma hinnanlisä, joka määräytyy asiakkaan riskiprofiilin, lainan määrän ja muiden tekijöiden perusteella.
Kun nämä kaksi yhdistetään, saadaan lainan nimelliskorko.
Jos esimerkiksi 12 kuukauden Euribor on 3,5 % ja pankin marginaali 6,5 %, lainan nimelliskorko on yhteensä 10 %. Tämä tarkoittaa, että 10 000 euron lainalle maksetaan korkoa noin 1 000 euroa vuodessa, jos lainapääoma ei vähene.
On myös tärkeää huomioida, että pelkkä nimelliskorko ei kerro koko totuutta lainan hinnasta. Kuluttajan kannattaa aina tarkistaa todellinen vuosikorko, joka sisältää myös muut kulut, kuten tilinhoitomaksut ja mahdolliset nostopalkkiot.
Korko vaihtelee jonkin verran myös lainan tyypin mukaan. Vakuudellisissa lainoissa (kuten asuntolainoissa) marginaali on yleensä matalampi, koska pankin riski on pienempi. Jos kyseessä on vakuudeton laina (kuten kulutusluotto) on marginaali puolestaan korkeampi, mikä nostaa lainan kokonaiskorkoa.
Laske lainan korko Lainavertailijan laskureilla
Ennen lainapäätöksen tekemistä kannattaa aina arvioida, mitä laina tulee maksamaan käytännössä ja kuinka paljon lainaa on mahdollista saada omalla tulotasolla. Tähän tarkoitukseen on tarjolla kaksi hyödyllistä työkalua:
- Korkolaskuri: näyttää, kuinka paljon lainasta kertyy korkokuluja eri korkotasoilla ja laina-ajoilla. Kun syötät summan, laina-ajan ja koron, näet heti kuukausierän ja kokonaiskustannukset.
- Paljonko saan lainaa -laskuri: auttaa arvioimaan realistisen lainasumman suhteessa omiin tuloihin ja menoihin. Näin vältät liian suuren lainan ottamisen ja varmistat, että kuukausierät pysyvät hallinnassa.
Näiden laskureiden avulla lainatarjouksia on huomattavasti helpompi vertailla. Kun tiedät etukäteen sekä oman maksuvarasi että lainan todelliset kustannukset, teet päätöksen turvallisemmin ja harkitummin.
Miten laina korko määräytyy?
Lainan korko perustuu aina pankin tai rahoitusyhtiön riskinarvioon sekä yleiseen markkinatilanteeseen. Kuluttajan näkökulmasta tärkein keino vaikuttaa korkoon on lainojen kilpailutus sekä oman maksukyvyn ja luottotietojen kunnossa pitäminen.
Koron suuruuteen vaikuttavat erityisesti seuraavat tekijät:
- Markkinakorko: Suomessa yleisin viitekorko on Euribor, joka seuraa euroalueen rahan hintaa. Kun Euribor nousee, myös lainojen korot kallistuvat.
- Asiakkaan taloudellinen tilanne: Vakaa tulotaso, pieni velkaantuneisuus ja moitteeton maksuhistoria laskevat marginaalia. Epävarma tulotaso tai maksuhäiriöt puolestaan nostavat korkoa.
- Lainasumma ja laina-aika: Mitä suurempi ja pitkäaikaisempi laina, sitä suurempi riski pankille, mikä voi näkyä korkeampana marginaalina.
- Vakuudet: Vakuudelliset lainat, kuten asuntolaina, hinnoitellaan selvästi edullisemmin kuin vakuudettomat kulutusluotot.
- Kilpailu rahoitusmarkkinoilla: Pankkien ja rahoitusyhtiöiden välinen kilpailu vaikuttaa hinnoitteluun. Mitä enemmän asiakas kilpailuttaa, sitä todennäköisemmin hän saa paremman tarjouksen.
Vakuudellisen lainan korko vuonna 2026
Vakuudelliset lainat ja aivan erityisesti asuntolainat ovat yleensä kaikista edullisimpia lainamuotoja. Tämä johtuu siitä, että lainanantajalla on vakuus (tässä tapauksessa asunto), jonka myötä pankin riski pienenee merkittävästi.
Vuonna 2025 suomalaisten asuntolainojen keskikorko pyöri n. 3 % paikkeilla, mutta vuoden 2026 tilanne on vielä osittain hämärän peitossa. Tämä johtuu siitä, että viitekorkona käytetään useimmiten 12 kuukauden Euriboria, joka on viime vuosina noussut historiallisen matalilta tasoilta selvästi korkeammalle.
- Viitekorko 2025: Euribor on ollut vuoden aikana 2,0–2,5 % tasolla.
- Marginaali: Hyvillä asiakkailla marginaali voi olla noin 0,3–,8 %.
- Kokonaiskorko: Yhteensä korko asettuu tavallisesti 2,5–3,3 % välille.
Vaikka korko on nimellisesti alhainen, niin 200 000 euron asuntolainassa korkokulut voivat kuitenkin olla vuositasolla useita tuhansia euroja. Siksi monet kotitaloudet harkitsevat myös korkosuojauksen käyttöä, koska se tuo ennustettavuutta lainanhoitoon nousevien korkojen aikana. Tämä nostaa kuitenkin korkokuluja vielä hieman ylemmäs.
Vakuudettoman lainan korko vuonna 2026
Vakuudettomat lainat, kuten kulutusluotto, joustoluotto ja pikalaina ovat selvästi kalliimpia kuin vakuudelliset lainat. Syynä on se, että pankilla tai rahoitusyhtiöllä ei ole vakuutta lainalle, jolloin takaisinmaksuun liittyvä riski on suurempi. Tämä riski siirretään kuluttajan maksettavaksi korkeampana korkotasona.
Vuoden 2026 aikana vakuudettomien lainojen keskikoron odotetaan liikkuvan n. 4–15 % välillä. Tarkka korko riippuu aina hakijan omasta taloudellisesta tilanteesta, luottotiedoista ja lainan määrästä, jonka vuoksi hajonta on noinkin iso.
On myös hyvä huomata, että vakuudettomissa lainoissa pidempi laina-aika laskee yleensä korkoa, mutta samalla se kasvattaa kokonaiskustannuksia. Vaikka kuukausierä on pienempi, korkoa maksetaan useammalta vuodelta, jolloin lainan kokonaishinta nousee. Esimerkiksi 10 000 euron laina viiden vuoden takaisinmaksuajalla voi vaikuttaa edulliselta kuukausittain, mutta kokonaisuudessaan korkokulut ovat huomattavasti suuremmat kuin lyhyemmässä, kahden vuoden lainassa.
Miten lainan korko vaikuttaa kokonaiskustannuksiin?
Lainan koron merkitys näkyy suoraan siinä, paljonko lainasta maksetaan takaisin. Mitä korkeampi korko on, sitä suuremmaksi kasvavat kuukausierät ja lainan kokonaiskustannukset. Alla oleva esimerkki havainnollistaa eroa.
| Nimelliskorko | Kuukausierä (arvio) | Korkokulut yhteensä |
|---|---|---|
| 5 % | n. 190 € | n. 1 400 € |
| 10 % | n. 212 € | n. 2 700 € |
| 15 % | n. 238 € | n. 4 300 € |
Kuten taulukosta näkee, korkotaso vaikuttaa ratkaisevasti lainan kokonaiskustannuksiin. Pienikin ero prosenttiyksiköissä voi merkitä tuhansien eurojen lisämenoja laina-aikana.
Mitä virheitä ihmiset tekevät lainan korkoa vertaillessa?
Moni lainanhakija tekee samoja virheitä vertaillessaan korkoja. Näistä kannattaa olla tietoinen, jotta välttyy turhilta kustannuksilta.
- Katsotaan vain nimelliskorkoa
Nimelliskorko ei kerro koko totuutta, sillä se ei sisällä muita kuluja. Vasta todellinen vuosikorko paljastaa, paljonko laina todella maksaa. - Unohdetaan muut kulut
Järjestelypalkkiot, tilinhoitomaksut ja muut lisäkulut voivat nostaa lainan hintaa merkittävästi. Pieneltä vaikuttava kuukausimaksu voi kerryttää satojen eurojen lisäkuluja vuodessa. - Hyväksytään ensimmäinen tarjous
Pankkien ja rahoitusyhtiöiden hinnoissa voi olla suuria eroja. Kilpailuttamatta jättäminen voi tarkoittaa tuhansien eurojen turhia kustannuksia laina-aikana. - Ei huomioida laina-aikaa
Pitkä takaisinmaksuaika laskee kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskustannuksia. Lyhyempi laina voi tuntua kalliilta kuukausitasolla, mutta on usein huomattavasti edullisempi kokonaisuudessaan. - Luotetaan mainoslupauksiin
Lainatarjouksissa korostetaan usein alinta mahdollista korkoa. Todellinen korko riippuu kuitenkin aina hakijan omasta taloudellisesta tilanteesta, eikä mainoskerro sitä, millaisen koron juuri sinä saat.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on lainan korko?
Lainan korko on rahan hinta, jonka maksat pankille tai rahoitusyhtiölle siitä, että saat lainaa. Se koostuu viitekorosta ja pankin marginaalista.
Mikä ero on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?
Nimelliskorko kertoo vain lainan peruskoron. Todellinen vuosikorko sisältää lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, kuten järjestely- ja tilinhoitomaksut, ja siksi se kuvaa lainan todellisia kustannuksia paremmin.
Mikä on hyvä korko vakuudettomalle lainalle?
Vuonna 2025 vakuudettomien lainojen korot liikkuvat yleensä 4–15 % välillä. Hyvänä korkona voidaan pitää korkoa, joka sijoittuu lähemmäs skaalaan alapäätä ja jossa myös muut kulut ovat kohtuullisia.
Mikä on hyvä korko asuntolainalle?
Asuntolainojen keskikorko on 2025 ollut tyypillisesti 2,5–3,3 %. Hyvänä marginaalina voidaan pitää 0,3–0,8 % riippuen asiakkuudesta ja vakuuksista.
Voiko lainan korkoa neuvotella?
Kyllä. Pankin marginaali ei ole kiveen hakattu, vaan siihen voi vaikuttaa esimerkiksi hyvä asiakassuhde, vakaat tulot ja se, että keskittää pankkipalvelunsa samaan paikkaan.
Miten kilpailutus vaikuttaa korkoon?
Kilpailuttamalla lainansa useiden pankkien ja rahoitusyhtiöiden kesken voi usein säästää merkittävästi. Jo muutaman prosenttiyksikön ero korossa voi tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä laina-aikana.
Onko lainalle korkokatto?
Suomessa kuluttajaluotoille on säädetty korkokatto, joka rajoittaa vakuudettomien lainojen nimelliskoron enintään 20 prosenttiin. Lisäksi luoton kokonaiskulut eivät saa ylittää 150 euroa vuodessa.
Kannattaako korkosuojaus ottaa asuntolainaan?
Korkosuojaus tuo ennustettavuutta lainanhoitoon ja turvaa nousevilta koroilta. Se maksaa kuitenkin hieman enemmän, joten sen kannattavuus riippuu siitä, kuinka paljon arvostat taloutesi ennustettavuutta ja vakaata kuukausierää.