Lainaa ilman takaajia pienellä korolla (2024)
Lainavertailijan tarjoaman kilpailutuksen avulla, voit nostaa lainaa ilman takaajia pienellä korolla.
Voit kilpailuttaa 500-60000 euron arvoiset lainat parhaimmillaan jopa viidenkymmenen eri pankin ja luottolaitoksen kautta – yhdellä lomakkeella.
Esimerkki lainasta: Lainasumma 10 000 euroa, laina-aika 10 vuotta, maksuja yhteensä 120. Todellinen vuosikorko on 9,95 %, nimelliskorko 8,6 %, kokonaiskulut ovat 5 543 euroa, ja lainan kokonaissumma on 15 543 euroa. Lainan kesto voi vaihdella yhdestä viiteentoista vuoteen, ja korko voi olla välillä 4 % – 20 %.
Lainavertajilija.com ei itse myönnä lainoja, vaan toimii lainavertailupalveluna, jossa voit kilpailuttaa yli 30 pankin ja rahoitusyhtiön tarjoamat lainat käyttämällä yhtä ainoaa lainahakemusta.
Lainaa pienellä korolla
Lainaa pienellä korolla tarkoittaa lainaa, jonka takaisinmaksusta perittävä korko on alhainen. Korko on puolestaan summa, jonka lainanottaja maksaa lainanantajalle, oikeudestaan käyttää rahaa tietyn ajanjakson ajan. Tämä summa ilmaistaan yleensä prosentteina lainapääomasta.
Se, mitä “lainaa pienellä korolla” tarkoittaa, voi olla hyvinkin suhteellista hakijasta ja hänen käyttötarkoituksestaan riippuen. Alhaisin korko on yleensä kaikista isoimmissa lainoissa, kuten asuntolainoissa ja korkein korko on puolestaan kulutusluotoissa ja luottokorteissa.
Elokuussa 2024 myönnettyjen asuntolainojen korkotaso pyörii n. 3,5 – 4,5 % luokassa, lainanhakijan henkilökohtaisesta tilanteesta riippuen. Luottokorteissa ja kulutusluotoissa korkotaso on puolestaan n. 20 % paikkeilla. Autolainoissa korko on puolestaan hieman vajaan 10 % paikkeilla, kun kaikki maksut ja kulut otetaan huomioon.
Lainanhakijan on kuitenkin hyvä ymmärtää ero näiden lainatyyppien välillä, sillä asunto- ja autolainat ovat yleensä vakuudellisia lainoja. Luottokortit ja kulutusluotot puolestaan vakuudettomia lainoja. Seuraavassa osiossa käydään näiden eroja läpi hieman tarkemmin.
Vakuudeton laina
On laina, jonka saaminen ei edellytä lainattua rahasummaa vasten pantattua vakuutta. Lainanantaja myöntää vakuudettoman lainan pelkästään lainanottajan maksukyvyn ja luottokelpoisuuden perusteella.
Vakuudettoman lainan keskeiset ominaisuudet:
- Ei vakuutta: Lainaa varten ei tarvitse antaa pantiksi esimerkiksi asuntoa, autoa tai muita omaisuuseriä.
- Korkeampi korko: Koska vakuudettomat lainat ovat lainanantajalle riskialttiimpia (ei ole vakuutta, joka voidaan realisoida maksamattoman lainan kattamiseksi), ne ovat usein korkeakorkoisempia.
- Nopea saatavuus: Vakuudettomia lainoja voi saada nopeasti, koska niiden hakuprosessi on yksinkertaisempi, eivätkä ne vaadi vakuuksien arviointia.
- Yleisiä käyttötarkoituksia: Näitä lainoja käytetään usein pieniin ja keskisuuriin lainatarpeisiin, kuten kulutusluottoihin, remonttilainoihin tai muihin henkilökohtaisiin menoihin.
Vakuudellinen laina
On laina, jonka saaminen edellyttää vakuuden asettamista. Tämä tarkoittaa, että lainanottajan täytyy antaa lainan vakuudeksi jotain asunto, auto tai muuta arvokasta omaisuutta. Jos lainanottaja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantajalla on oikeus myydä vakuus saadakseen lainan summan takaisin.
Keskeiset ominaisuudet:
- Vakuus vaaditaan: Lainan saaminen edellyttää vakuuden antamista, joka toimii turvana lainanantajalle. Yleisiä vakuuksia ovat kiinteistöt (esim. asuntolaina) tai ajoneuvot (esim. autolaina).
- Alempi korko: Koska vakuudellinen laina tarjoaa lainanantajalle suuremman turvan, lainan korot ovat yleensä alhaisemmat kuin vakuudettomissa lainoissa.
- Pidempi laina-aika ja suuremmat lainasummat: Vakuudellisten lainojen laina-ajat voivat olla pidempiä, ja lainasummat voivat olla suurempia, koska lainanantajan riski on pienempi.
- Hitaampi käsittelyprosessi: Koska vakuuden arvo ja sopivuus täytyy arvioida, vakuudellisten lainojen käsittely voi kestää kauemmin.
Yhteenveto
Suurin osa meistä haluaisi varmasti nostaa vakuudetonta lainaa pienellä korolla, kuten asuntolainoissa, mutta luotonhakijan on hyvä ymmärtää, että pankit ottavat aina isomman riskin, kun he myöntävät lainan ilman takaajia tai vakuuksia.
Tästä kovemmasta riskinotosta, pankeille maksetaan palkkioksi korkeampi korko. Kuluttajalle selkeä etu on puolestaan se, että rahat ovat käytössä lähestulkoon heti.
Lainaa ilman takaajia pienellä korolla: vaatimukset hakijalle
Pankit ja muut rahoituslaitokset arvioivat useita tekijöitä ennen kuin he myöntävät vakuudettoman lainan uudelle hakijalle. Näitä vaatimuksia ovat mm. hyvä luottokelpoisuus, riittävät tulot, työsuhteen vakaus, matala velkaantuneisuus, ikä ja kansalaisuus. Lainaa Käydään näitä seuraavaksi vielä tarkemmin läpi.
Hyvä luottokelpoisuus
Hakijan luottotietojen tulee olla moitteettomat, eli hänellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Luottotietojen tarkistaminen auttaa pankkia arvioimaan, kuinka hyvin hakija on aiemmin suoriutunut taloudellisista velvoitteistaan.
Riittävät tulot
Hakijalla tulee olla vakituiset ja riittävät tulot, jotka osoittavat, että hän pystyy maksamaan lainan takaisin. Pankit tarkastelevat hakijan palkkatuloja, eläketuloja sekä muita säännöllisiä tuloja. Lainan myöntämisen yhteydessä pankki saattaa pyytää hakijalta palkkakuitteja tai verotustietoja viimeisimmältä vuodelta. On myös olemassa erikseen lainoja ilman liitteitä.
Työsuhteen vakaus
Pankit suosivat vakituisessa työsuhteessa olevia hakijoita, jotka ovat olleet nykyisessä työssään tietyn ajan (yleensä vähintään 6–12 kuukautta). Vakaa työsuhde vähentää riskiä lainan takaisinmaksukyvyn heikkenemisestä.
Matala velkaantuneisuusaste
Pankit tarkastelevat hakijan nykyistä velkatilannetta, mukaan lukien asuntolainat, autolainat ja muut velat. Jos hakijalla on jo paljon velkaa, se voi vaikuttaa negatiivisesti lainapäätökseen, koska suuri velkataakka heikentää todennäköisesti tämän maksukykyä. Velkatilanteen lisäksi, pankit arvioivat myös hakijan velanhoitokykyä eli sitä, kuinka suuri osuus tuloista menee velkojen hoitamiseen. Tämä auttaa varmistamaan, että hakija pystyy suoriutumaan myös uuden lainan kuukausimaksuista.
Ikä ja kansalaisuus
Kaikissa tapauksissa hakijan tulee olla vähintään täysi-ikäinen (18 vuotta). Moni pankki vaatii kuitenkin jopa 23-vuoden ikää. Joissain tapauksissa saatetaan asettaa myös yläikäraja, koska Suomessa velka ei periydy. Lisäksi, hakijan tulee olla Suomen kansalainen tai ainakin asua pysyvästi maassa, jossa pankki toimii.
Hakemuksen tiedot ja tarkkuus
Hakemuksen tulee olla huolellisesti täytetty ja kaikkien tietojen täytyy olla oikein. Virheelliset tai puutteelliset tiedot voivat johtaa suoraan hakemuksen hylkäämiseen.
Takaisinmaksusuunnitelma
Vaikka vakuudettomalle lainalle ei tarvita vakuuksia, pankit saattavat kysyä lainan käyttötarkoitusta ja hakijan suunnitelmia lainan takaisinmaksusta. Myös tämä auttaa pankkia arvioimaan lainan riskitasoa.
Lainat pienellä korolla
Lainavertailija tekee kerran kuukaudessa listauksen, jossa käydään läpi parhaat lainat pienellä korolla. Elokuun osalta tilanne oli seuraava:
Tarjoaja | Korko |
Axolaina | 4–20 % |
Sortter | 4–20 % |
Omalaina | 4,19–20 % |
Bank Norwegian | 7,99–20 % |
Ferratum | 8,5–20 % |
Pieni laina pienellä korolla
Kuten yllä olevasta taulukosta huomaa, edullisin pieni laina pienellä korolla näyttää tulevan joko Axon tai Sortterin avulla. On kuitenkin hyvä huomata, että sekä Axo että Sortter ovat kilpailutuspalveluita eli ne eivät itse tarjoaja lainaa.
Pienemmissä lainoissa on muutenkin fiksumpaa hakea laina suoraan tarjoajalta ja ilman kilpailutusta.
Vakuudeton laina pienellä korolla
Kuten ylempänä todettu, vakuudettomassa lainassa on aina suurempi korko kuin vakuudellisessa lainassa. Vakuudettomissa lainoissa suhteellisen matalasta korosta voidaan puhua, kun lainojen korko on n. 10 % tienoilla. On sanomattakin selvää, että tällainen korko tulisi maksaa aina mahdollisimman nopeasti pois.
Paras vakuudeton laina pienellä korolla tulee tällä hetkellä joko Ferratumin tai Bank Norwegianin kautta. Molemmat ovat luotettavia Pohjoismaalaisia toimiijoita, jotka ovat toimineent rahoitusmarkkinoilla jo lähes 20-vuoden ajan.
