Lainaa yksityishenkilöltä vuonna 2026

Hae lainaa yksityishenkilöltä pankin sijasta.

Lainaa voi hakea monesta eri lähteestä, mutta perinteisten pankkien ja rahoituslaitosten rinnalla myös yksityishenkilöltä lainaaminen on vaihtoehto. Se voi tapahtua tuttavien, sukulaisten tai täysin ulkopuolisten välillä. Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä lainaa yksityishenkilöltä käytännössä tarkoittaa, mitkä ovat sen hyödyt ja riskit, sekä milloin se voi olla järkevä vaihtoehto.

Lainavertailu kannattaa tehdä aina, vaikka hakisit lainaa yksityishenkilöltä.

Esimerkki lainasta: Lainasumma 5 000 euroa, laina-aika 10 vuotta, maksuja yhteensä 120. Todellinen vuosikorko on 9,95 %, nimelliskorko 8,6 %, kokonaiskulut ovat 2771,5 euroa. Lainan kokonaissumma on 7721,5 euroa. Lainan kesto voi vaihdella yhdestä viiteentoista vuoteen, koron ollessa 4 % – 20 %.

Lainavertailija.com ei itse myönnä lainoja, vaan toimii lainavertailupalveluna, jossa voit kilpailuttaa eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoamat lainat käyttämällä yhtä ainoaa lainahakemusta.

Lainaa yksityishenkilöltä - mitä se käytännössä tarkoittaa?

Kun rahaa lainataan yksityishenkilöltä, rahoitus ei tule pankilta, rahoitusyhtiöltä tai muulta yritykseltä, vaan suoraan toiselta yksityiseltä henkilöltä. Tämä voi olla tuttava, sukulainen, sijoittaja tai muu täysin ulkopuolinen henkilö.

Tyypillisiä esimerkkejä tällaisesta lainasta ovat:

  1. Sukulaiset ja ystävät

    • Yleisin muoto on laina sukulaisen tai ystävän välillä, esimerkiksi tilapäisen taloustilanteen helpottamiseksi.

    • Ehdot voivat olla joustavampia kuin pankkilainoissa, mutta samalla henkilökohtainen suhde voi tehdä tilanteesta herkemmän, jos takaisinmaksu viivästyy. Tätä kannattaakin harkita vasta ihan vihoviimeisenä vaihtoehtona ja sinun tulee olla varma, että saat lainan maksettua takaisin.

  2. Laina yksityiseltä sijoittajalta korkotuottoa vastaan

    • Jotkut yksityishenkilöt sijoittavat varojaan lainoihin saadakseen korkotuottoa ”sijoitukselleen”.

    • Tämä muistuttaa perinteistä lainaa, mutta sopimus ja korkotaso neuvotellaan suoraan lainaajan kanssa.

    • Lainanantaja voi olla esimerkiksi varakas yksityissijoittaja tai henkilö, joka sijoittaa varojaan vertaislainapalveluiden kautta.

Vaikka kyseessä on yksityisten välinen sopimus, laina on silti täysin oikeudellisesti sitova heti, kun sen ehdot on kirjattu asianmukaisesti ja molemmat osapuolet ovat hyväksyneet ne. Kirjallinen sopimus toimii tärkeänä turvana mahdollisten erimielisyyksien tai maksuhäiriöiden varalta ja auttaa varmistamaan, että molempien osapuolten oikeudet ja velvollisuudet ovat selkeät.

Miten sopia yksityishenkilöiden välisestä lainasta turvallisesti?

Jos harkitset tosissasi ottavasi lainaa yksityiseltä, on tärkeää tehdä selkeä lainasopimus, jossa sovitaan:

  1. Lainan määrä

  2. Korkoprosentti ja maksuaikataulu

  3. Mahdolliset vakuudet

  4. Viivästyskorot ja sopimusrikkomuksen seuraukset

Kirjallinen ja huolellisesti laadittu sopimus suojaa molempia osapuolia ja toimii todisteena, jos erimielisyyksiä syntyy.

Hyödyt ja riskit yksityishenkilöltä lainaamisessa

Hyödyt:

  • Joustavat ehdot verrattuna pankkilainaan

  • Mahdollisuus sopia matalampi korko tai joustava maksuaikataulu

  • Laina voi järjestyä nopeammin ilman pankin tiukkoja kriteereitä

Riskit:

  • Sopimusten puute voi johtaa riitoihin

  • Lainanantajalla ei ole samaa valvontaa kuin pankeilla

  • Maksuhäiriöriski on molemminpuolinen (lainaaja ja lainanottaja)

Milloin kannattaa ottaa lainaa yksityishenkilöltä?

Yksityiseltä lainaaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto silloin, kun pankkilainan saaminen on haastavaa esimerkiksi riittämättömien tulojen, puuttuvien vakuuksien tai luottotietomerkintöjen vuoksi. Se voi myös olla houkutteleva ratkaisu, jos pankin tarjoamat ehdot ovat tiukat, korkotaso korkea tai käsittelyprosessi hidas. Yksityinen laina mahdollistaa usein nopeamman päätöksen ja joustavammat ehdot, erityisesti silloin, jos lainanantaja on tuttu tai muuten valmis ottamaan huomioon henkilökohtaisen tilanteesi.

Ennen lainan ottamista on kuitenkin tärkeää varmistaa, että lainaehdot ovat kohtuulliset ja että lainan takaisinmaksu onnistuu ilman kohtuuttomia taloudellisia paineita. Sekä lainaajan että lainanottajan on ymmärrettävä tarkasti, mitä sopimus käytännössä tarkoittaa: milloin maksut erääntyvät, millaiset seuraamukset maksun viivästymisestä on sovittu ja onko lainalle asetettu vakuuksia. Epäselvyydet sopimusehdoissa ovat yksi yleisimmistä syistä riitoihin yksityishenkilöiden välisissä lainoissa.

Vaikka laina tulisi yksityishenkilöltä, sen ehtoja kannattaa silti verrata muihin tarjolla oleviin vaihtoehtoihin. Kattava lainavertailu auttaa varmistamaan, että laina on mahdollisimman edullinen ja että ehdot ovat realistiset. Nykyään myös erilaiset vertaislainapalvelut mahdollistavat sen, että useat sijoittajat voivat tarjota lainaa samoilla ehdoilla, mikä lisää läpinäkyvyyttä ja valinnanvaraa.

Yksityishenkilön laina osakeyhtiölle

On melko yleistä, että osakeyhtiön omistaja tai muu yksityishenkilö rahoittaa yritystä lainalla. Tämä voi olla vaihtoehto pankista haettavalle yrityslainalle ja toimiva vaihtoehto erityisesti silloin, kun yritys on vasta alkuvaiheessa eikä sillä ole vielä riittävää luottokelpoisuutta. Tai mahdollisesti sellaisessa tilanteessa, jossa tarvitaan nopeaa lisärahoitusta esimerkiksi investointeihin, käyttöpääomaan tai tilapäisiin kassavirran haasteisiin.

Lainaa voi antaa esimerkiksi:

  • Yrityksen osakas tai perustaja

  • Yrityksen lähipiiriin kuuluva henkilö (esim. perheenjäsen)

  • Ulkopuolinen sijoittaja, joka haluaa korkotuottoa yrityksen toimintaan sijoitetulle pääomalle

Keskeiset huomioitavat asiat

  1. Korko markkinaehtoiseksi

    1. Verotuksen näkökulmasta lainan koron tulee vastata markkinatasoa. Liian alhainen tai korkea korko voi johtaa veroseuraamuksiin, esimerkiksi peiteltyyn osingonjakoon.

    2. Markkinaehtoisuus arvioidaan vertaamalla vastaaviin yrityslainoihin samanlaisessa riskitilanteessa.

  2. Kirjallinen lainasopimus

    1. Sopimuksesta tulee käydä ilmi lainan määrä, korko, maksuaikataulu, mahdolliset vakuudet, viivästysseuraamukset ja muut ehdot.

    2. Kirjallinen sopimus suojaa molempia osapuolia ja toimii todisteena kirjanpidossa ja verotuksessa.

  3. Lainaehdot suhteessa yrityksen taloudelliseen tilanteeseen

    1. Lainan takaisinmaksu on voitava hoitaa yrityksen kassavirran puitteissa ilman, että se vaarantaa toiminnan jatkuvuutta.

    2. Liian tiukka maksuaikataulu voi johtaa maksuvaikeuksiin ja heikentää yrityksen taloudellista asemaa.

Verotus ja kirjanpito

  • Yrityksen maksama korko on sille vähennyskelpoinen kulu, mikäli se on markkinaehtoinen.

  • Lainanantajan saama korko on hänelle veronalaista pääomatuloa.

  • Lainasta on pidettävä asianmukainen kirjanpitomerkintä, ja koron maksut tulee dokumentoida erikseen.

Usein kysyttyä yksityishenkilöiden välisestä lainasta

Onko yksityishenkilöltä lainaaminen laillista?

Kyllä, kunhan lainaehdot ovat lain mukaiset ja mahdollinen korko noudattaa korkokattoa.

Riippuu sopimuksesta. Yksityishenkilöt voivat myöntää lainan ilman vakuuksia tai vaatia vakuudeksi esimerkiksi omaisuutta.

Korkotulot ovat veronalaista tuloa lainanantajalle. Lainanottajan on ilmoitettava maksetut korot verotuksessa, jos ne ovat vähennyskelpoisia.